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保险规划--陈新龙

全面认识保险,科学规划人生

 
 
 

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风险与保险  

2012-04-19 07:11:33|  分类: 认识保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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来源:2012--4-17  半岛都市报

       财富追求成长,所以很多时候都在看收益率,但并非越高越好,古语云:“高处不胜寒”,如同中国经济可以数十年高速增长,但不可能一直持续,资产泡沫更像是烟花,起时让人忘乎所以,消失时又痛苦难忘,所以保持财富最好还是首先要做好风险控制,道理人人都懂,工具到处都有,但在利益的诱惑面前,很多人还是选择挑战。风险提示这一步必不可少,对面临的风险如果不能全景认识,很可能会使手中的财富面临损失。保险无法规避风险,如同金融危机,无论全球如何应对,始终无法避免;但保险可以转移风险,保险的功能在于解决你的部分避险需求,在于让你的家庭无后顾之忧,在于控制转移你的风险,在于稳定你的现金流,在于做资产的保全、做资产的防火墙,在于税务规划,在于资产传承等等。但我们面对保险的时候还是首先想到的是收益率,保险无法使财富翻番,但可以使财富存续,使可能的风险损失最小。这是保险的最大功用。

  我想特别强调一件事:保险不是万能的,它无法解决所有问题,它只是解决问题的工具之一。

  我们读过风险处理的方法,按照书本的描述,其实应该先将风险分类,以风险发生的概率与发生之后产生的严重程度分为四个象限:1.概率很高,严重程度很高2.概率很低,严重程度很高3.概率很低,严重程度很低4.概率很高,严重程度很低风险处理的方法则因为情况不同,处理的方法也完全不同:象限1.概率很高,严重程度很高:例如故意从20楼跳下,发生问题的概率高,发生损失的严重程度高,风险处理的方法不是保险,因为保险不会理赔这类故意行为,正确的风险处理方法是“避免”,“避免”从20楼跳下。象限2.概率很低,严重程度很高:例如飞机失事。其实飞机是安全度非常高的交通工具,发生问题的概率很低,想想每天起降的飞机有多少班次,发生问题的次数,很容易可以发现那是相当安全的交通工具,但是一旦发生问题,其严重程度通常很高。

  高铁是种便捷的交通工具,类似的还有地铁,以其在国内的“知名度”,如果让大家分类,可能有人会将它分到第一类,因为“感觉”很危险,出事故的概率与严重程度都高,但实际上,从2004年国务院批准《中长期铁路网规划》开始,只有2011年发生1次特大事故,造成严重影响,发生时严重程度高,但是以概率而言,再算一下通车的次数,好像比金融危机发生的概率还低。这类风险正确的处理方法是移转,可以是保险,将风险移转给保险公司,而保险公司则集合众人的力量,去帮助那“发生万一”而急需要帮助的人,这就是社会安定机制的一种,也是为何保险行业在境外会有许多税务优惠的主要原因。象限3.两者皆低,几乎可以忽略,不需要太关注,所以用“风险自留”。象限4.例如被蚊虫叮咬,可以擦防蚊虫叮咬的药品,处理方法是“预防”。那种认为未来的风险发生的概率很低,所以根本不需要保险的想法其实还没有真实理解上述概念,可以知道保险本来就是在“移转”概率很低,但是一旦发生会是很严重的风险,所以重点应该是发生风险时是否严重?是否一旦发生将无法处理?而不是讨论发生概率是否太低的问题。如果发生概率高,应该用“避免”的风险处理方法,而非保险。

(作者:招行私人银行投资顾问 亓振修)

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