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保险规划--陈新龙

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未雨绸缪 少儿保险呵护成长  

2012-05-31 08:02:49|  分类: 投保指南 |  标签: |举报 |字号 订阅

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未雨绸缪 少儿保险呵护成长

未雨绸缪 少儿保险呵护成长 - 陈新龙 - 太平博客

  2012年05月31日01:23 来源:上海证券报  作者:黄蕾⊙记者 黄蕾

  随着物价的增长,如今养育一个孩子的费用节节攀升。尤其是公共服务资源稀缺的情况下,育儿成本更是被逐年推高。为孩子和家庭的未来及早做好准备,有一种理财工具父母们一定不能忽略,那就是“保险”。保险的风险转移功能,不但可以帮助规划孩子的教育金储备,还可以在不幸发生的时候,尽可能地降低家庭的财产损失。

  案例:

  吴先生夫妇都是“80后”新生代父母,吴先生30岁,吴太太29岁,家庭年收入约18万,现在居住的房子每月需还房贷3000元,两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁,夫妇二人准备从小开始为宝宝储备教育金,而且他们很重视宝宝的保障,希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。

  望闻问切:

  吴先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法。大多数家长恨不得买全各款儿童险品种,给孩子的成长搭起密不透风“保险网”,以求万无一失。殊不知,这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。

  其实先解决父母的风险,才是保证孩子快乐成长的重要保障。吴先生夫妇只有社保,自身保障并不足够,因此为孩子投保时,还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到吴先生需要还房贷,每月养育孩子花费也比较高,一般建议用家庭年收入的10%至15%的预算为全家安排周全保障,其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一,即为七、八千元左右。

  投保建议:

  优先考虑意外医疗及重疾险

  根据友邦保险专家的建议,为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。

  保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题,此类险种的优势是缴纳不多的保费,却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。

  及早规划教育金守护儿女成长

  教育类少儿险主要是为子女准备教育金,依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段,提供保险给付或创业、结婚基金。

  此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金,婚嫁基金等,使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔资金,减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式,只要按期缴纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题。

  以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,每月按时缴费,可以达到强制储备的目的。

  切记附加保费豁免功能

  需要提醒家长们的是,为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费,在购买主险的同时,最好购买豁免保费附加险,万一家长发生意外导致身故或残疾时,保险公司可豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效。

  保费豁免,顾名思义是指在某些特定情况下,投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。

  保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的“安全锁”。

  投保贴士:

  1、考虑全面保障

  一份全面的少儿保障计划,应该完整包括上述三方面的保障。购买时可以进行适当组合,最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时,缴费期最好集中在孩子未成年时,在他们长大成人后,可自己选择合适的险种来投保。

  2、家庭投保应以“家长为主孩子为辅”

  家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

  3、越早投保越划算

  大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜。

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